โดยทั่วไปการจำนองย้อนกลับจะจ่ายคืนเมื่อคุณขายบ้านหรือเมื่อเจ้าของบ้านเสียชีวิต พวกเขาเป็นวิธีที่ค่อนข้างธรรมดาสำหรับเจ้าของบ้านที่มีอายุมากกว่าในการเสริมบัญชีการเกษียณอายุ แต่ก็อาจเป็นการระบายทรัพย์สินของคุณหากคุณไม่ระวัง นี่คือวิธีการทำงาน ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถช่วยคุณสร้างแผนทางการเงินพร้อมแหล่งรายได้เพิ่มเติมหลังเกษียณ
สินเชื่อที่อยู่อาศัยย้อนกลับคืออะไร?
การจำนองย้อนกลับเป็นเงินกู้ที่คุณทำกับบ้านที่คุณเป็นเจ้าของอยู่แล้ว ในแง่นี้ตามที่ชื่อบอกไว้เป็นการย้อนกลับของการยืมเงินเพื่อซื้อบ้านในขั้นต้น
การจำนองย้อนกลับส่วนใหญ่เป็นรูปแบบของสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยที่เรียกว่าการจำนองการแปลงส่วนของบ้าน ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถยืมได้ถึงมูลค่าของทุนของคุณในบ้าน ซึ่งกำหนดเป็นจำนวนเงินของมูลค่าบ้านที่คุณไม่ได้เป็นหนี้ผู้ให้กู้ใดๆ
ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณซื้อบ้านในราคา $300,000 คุณได้ชำระเงินจำนองนี้จำนวน 200,000 เหรียญและยังคงเป็นหนี้อยู่ 100,000 เหรียญ
คุณได้ประเมินราคาบ้านใหม่และปัจจุบันมีมูลค่า 507,000 ดอลลาร์ ซึ่งเป็น ราคาขาย เฉลี่ยสำหรับบ้านใหม่ในขณะที่เขียน ทุนของคุณคือมูลค่าของบ้าน (507,000 ดอลลาร์) หักด้วยหนี้ที่เหลือที่คุณเป็นหนี้บ้าน ($ 100,000) กล่าวอีกนัยหนึ่ง คุณมีเงินทุน $407,000 ในบ้านหลังนี้
การจำนองย้อนกลับมีโครงสร้างแตกต่างจากเงินกู้ทั่วไปโดยที่คุณไม่ได้รับเงินเป็นก้อนเดียว แต่คุณจะได้รับชุดการชำระเงินรายเดือนที่รับประกันจากผู้ให้กู้ตลอดชีวิตของคุณ ผู้ให้กู้คำนวณการชำระเงินเหล่านี้โดยพิจารณาจากอายุขัยของคุณและจำนวนหุ้นในบ้านของคุณ และเป้าหมายของพวกเขาคือให้คุณยืมเงินไม่เกินมูลค่าบ้าน
ตัวอย่างเช่น
ผู้ที่มีทุน 100,000 ดอลลาร์และอายุขัย 10 ปีอาจได้รับการจำนองย้อนกลับมูลค่า 10,000 ดอลลาร์ต่อปี โดยจ่ายเป็นรายเดือน
การจำนองย้อนกลับมีวัตถุประสงค์เพื่อ เสริมรายได้หลังเกษียณ ของครัวเรือน แนวคิดก็คือผู้เกษียณอายุสามารถใช้ประโยชน์จากมูลค่าบ้านได้โดยไม่ต้องขายบ้าน ด้วยเหตุผลนี้ในกรณีส่วนใหญ่ ถ้าไม่ใช่ทั้งหมด การจำนองแบบย้อนกลับจึงถูกจำกัดโดยกฎหมายสำหรับผู้ที่มีอายุ 62 ปีขึ้นไป
ทำไมคุณควรระมัดระวังกับการจำนองแบบย้อนกลับ
การจำนองย้อนกลับเป็นพื้นที่ทางการเงินที่ยุ่งยากเพราะเป็นเรื่องหลอกลวงและการให้กู้ยืมที่กินสัตว์อื่นเป็นประจำ
ไม่มีอะไรผิดกฎหมายโดยเนื้อแท้เกี่ยวกับการจำนองย้อนกลับ แม้ว่าจะไม่จำเป็นต้องเป็นเรื่องธรรมดา แต่สิ่งเหล่านี้เป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินหลักที่สามารถเป็นประโยชน์สำหรับคนที่ใช่
อย่างไรก็ตาม เงินกู้เหล่านี้เป็นเงินกู้ที่ค่อนข้างซับซ้อน และโดยส่วนใหญ่แล้วกฎหมายจำกัดไว้สำหรับผู้ที่มีอายุเกิน 62 ปี ซึ่งทำให้เป็นที่นิยมอย่างมากสำหรับกลุ่มผู้ไม่หวังดีที่มีเป้าหมายเป็นผู้สูงอายุ
ผลที่ได้คือ:
ระมัดระวังเมื่อค้นคว้า เลือกซื้อหรือออกจำนองย้อนกลับ เช่นเดียวกับการเคลื่อนไหวทางการเงินอื่นๆ คุณควรปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินที่มีคุณสมบัติเหมาะสมก่อนที่จะทำการจำนองย้อนกลับ เนื่องจากสามารถช่วยคุณประหยัดปัญหาได้มหาศาลในระยะยาว
คุณจะชำระคืนเงินกู้จำนองย้อนหลังได้อย่างไร?
โดยปกติการจำนองย้อนกลับจะเข้าสู่การชำระหนี้ภายใต้เงื่อนไขสองประการ: การขายทรัพย์สินหรือการตายของเจ้าของบ้าน โดยมีข้อยกเว้นบางประการที่กล่าวถึงด้านล่าง ตราบใดที่คุณอยู่ในบ้าน การจำนองย้อนกลับจะไม่เข้าสู่การชำระคืนในช่วงชีวิตของคุณ ผู้ให้กู้จะได้รับชำระคืนจากที่ดินของคุณแทน
การขายทรัพย์สินเป็นข้อมาตรฐานสำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยส่วนใหญ่ ถ้าไม่ใช่ทั้งหมด หากคุณขายบ้าน คุณต้องชำระคืนเงินกู้ด้วยเงินที่ได้จากการขาย
ความตายของเจ้าของบ้านเป็นเงื่อนไขเฉพาะสำหรับการจำนองย้อนกลับ
การจำนองย้อนกลับเข้าสู่การเรียกเก็บเงินหลังจากที่เจ้าของบ้านเสียชีวิต ในกรณีของคู่สมรสหรือกรรมสิทธิ์ร่วมกันอื่น ๆ การจำนองจะเรียกเก็บเงินหลังจากเจ้าของที่มีกรรมสิทธิ์คนสุดท้ายเสียชีวิต เมื่อสิ่งนี้เกิดขึ้น อสังหาริมทรัพย์ของคุณมีสองทางเลือก
ขั้นแรก ผู้ให้กู้สามารถเก็บค่าบ้านเป็นค่าจำนองได้ เช่นเดียวกับการจำนองทั่วไป ผู้ให้กู้ไม่สามารถเรียกร้องเกินมูลค่าเงินกู้ของตนได้ ซึ่งหมายความว่าเมื่อขายบ้าน พวกเขาสามารถเก็บได้เฉพาะจำนวนเงินที่ผู้ตายยืมจริงเท่านั้น สิ่งอื่นใดกลับคืนสู่ที่ดินและส่งต่อไปยังทายาท
ไม่เหมือนการจำนองมาตรฐาน การจำนองย้อนกลับไม่สามารถอยู่ใต้น้ำได้ แม้ว่าผู้ให้กู้จะจัดโครงสร้างเงินกู้ตามส่วนทุนของคุณในบ้าน แต่นี่ไม่ใช่ระบบที่เข้าใจผิดได้ ตัวอย่างเช่น หากใครบางคนมีอายุยืนยาวกว่าพวกเขา อาจจบลงด้วยการกู้ยืมเงินมากกว่ามูลค่าบ้าน เช่นเดียวกันอาจเกิดขึ้นได้เมื่อดอกเบี้ย
